Românii care credeau că îşi vor putea cumpăra o casă doar cu un drum la bancă mai au încă mult de aşteptat. Anunţul BNR că va renunţa la restricţiile impuse băncilor comerciale cu privire la obligativitatea perceperii avansului de 25% la creditele ipotecare, a fost înţeles greşit, susţin oficialii Băncii Naţionale a României (BNR). Singura modificare ce se va produce este, că din momentul adoptării regulamentului, fiecare bancă va fi liberă să stabilească dacă va impune avansul sau nu. Băncile comerciale nu se vor grăbi să renunţe la obligativitatea avansului în cazul creditelor ipotecare. Proiectul de Regulament al BNR cu privire la creditele destinate persoanelor fizice va duce, de la data intrării în vigoare, doar la eliminarea unei restricţii pe care BNR o impunea pînă acum băncilor comerciale. Acestea vor fi, însă, libere să decidă dacă vor mai cere celor care iau un credit imobiliar, să suporte o parte din costul locuinţei sau nu.

În prezent, banca plăteşte la un credit imobiliar 75% din valoarea locuinţei (avansul fiind plătit de cumpărător), dar pune ipotecă pe toată locuinţa. Diferenţa care rezultă protejează băncile în cazul în care ar fi obligate să vîndă imobilul respectiv, iar preţurile pe piaţa imobiliară ar înregistra o scădere. “Dacă am vorbi despre credite imobiliare pe perioade de 5 ani, am putea să ne gîndim şi să renunţăm la avans, dar cum creditele de acest tip se întind pe perioade chiar de 30 de ani, este dificil să luăm în calcul aşa ceva. În această perioadă se pot întîmpla multe”, a declarat preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, Radu Graţian Gheţea. Acesta subliniază că deşi, în prezent, piaţa imobiliară românească este în creştere, băncile nu pot să nu ia în calcul ce s-a întîmplat în alte ţări, unde, după perioade de ascensiune, piaţa imobiliară s-a prăbuşit.

Decizia finală, la îndemîna băncilor

Analistul şef al ABN Amro Bank, Radu Crăciun, spune că măsura renunţării la avans ţine de politica de marketing a fiecărei bănci, dar “îmi este greu la această oă să cred că se va renunţa cu totul la obligativitatea avansului”. Pe termen scurt, cel mai probabil vom asista la o diferenţiere a pieţei pe acest segment. Astfel, este de aşteptat ca băncile care se luptă să cîştige cota de piaţă să coboare şi procentul la avans, în timp ce instituţiile de credit care urmăresc să înregistreze profit să păstreze cota de 25% sau chiar să o majoreze. “Odată ce BNR va renunţa la această restricţie, fiecare bancă are dreptul să îşi stabilească propriile reguli, astfel că este firesc să asistăm la diferenţe. Cred că vom vedea condiţii mai avantajoase din acest punct de vedere la băncile mici care vor să cîştige piaţa creditelor pe acest segment”, afirmă Daniel Dăianu, analist economic.

Un lucru este clar: eliminarea avansului la creditele ipotecare este departe de a deveni o realitate, iar reducerea procentului va duce automat la creşterea dobînzilor şi a comisioanelor ce vor fi aplicate. “Personal, cred că după ce Regulamentul BNR va intra în vigoare, băncile, impinse de concurenţă vor încerca să forţeze nota şi procentul de avans va scădea, dar nu se va ajunge la avans zero”, mai spune Gheţea. În afară de strategia de marketing, băncile mai trebuie să ia în calcul un aspect în momentul în care vor decide să renunţe la avans sau nu. Astfel, în continuare, rata pentru un credit ipotecar nu poate depăşi 35% din venitul solicitantului sau al familiei acestuia. “Nu ştiu cîţi vor fi aceia care vor reuşi să se încadreze în aceste norme. Probabil doar cei care au suficienţi bani, încît să nu aibă nevoie de un credit”, subliniază Gheţea. Proiectul de Regulament a fost supus dezabeterii publice, urmînd a intra în vigoare în luna februarie sau martie.