• CREDITAREA, ÎN IMPAS • Radiografia pieţei bancare post-recesiune relevă faptul că e încă extrem de greu să ajungi la credite. Pe partea ipotecară, avansul cerut de bănci depăşeşte posibilităţile celor mai mulţi români, iar singura alternativă cu accente populiste, Prima Casă, a fost sechestrată de inamicul numărul unu al bunului mers al lucrurilor în România, birocraţia. Potenţialii clienţi se împart în trei categorii distincte: cei care au profitat la maxim de perioada de aur a creditului cu buletinul, îngropaţi acum în datorii şi marcaţi cu roşu pe toate listele cunoscute şi necunoscute ale datornicilor din ţară, cei care n-au datorii, dar care nu se încadrează în criteriile dure impuse de bănci şi, nu în ultimul rând, cei care caută alternative la creditarea bancară clasică - împrumuturi rapide la IFN-uri sau, unul dintre cele mai neînţelese şi periculoase produse bancare, descoperitul de card (sau overdraft).

• OFERTĂ VARIATĂ • Bancherii spun că overdraftul a intrat pe un trend de revenire, în condiţiile în care creditele în valută devin tot mai puţin accesibile, iar aşa-zisele împrumuturi pentru orice rămân destul de scumpe pentru majoritatea clienţilor. Nu trebuie să căutaţi prea mult ca să vă faceţi un descoperit de cont, pentru că mai toate băncile au acest produs în ofertă. Banca Comercială Română (BCR), spre exemplu, oferă între 500 şi 20.000 lei, reprezentând valoarea a şase salarii, pe baza unei adeverinţe de venit sau a extrasului de cont. Dobânda practicată se calculează în funcţie de referinţa Robor la trei luni (5,68% la începutul acestei luni), la care se adaugă o marjă fixă de 7%. Dobânda anuală efectivă (DAE) ajunge la 13,44%. Dobânda de penalizare, aplicată în cazul în care nu respectaţi termenele de plată, este egală cu dobânda overdraftului plus încă 5%. Perioada de creditare este de 12 luni.

• RISCURILE DESCOPERITULUI DE CONT • La BRD, perioada pe care se acordă overdraftul este dublă, de 24 luni, potrivit informaţiilor oferite de bancă, iar limita maximă de împrumut este 10.000 euro. Analiza dosarului este taxată cu 20 lei, respectiv 5 dolari/euro, în funcţie de valuta aleasă. Reînnoirea overdraftului costă 20 lei. La UniCredit Ţiriac, descoperitul de cont poate fi solicitat de cei care câştigă cel puţin 400 lei/lună, iar dobânda practicată este de 18,19% pe an (calculată în funcţie de Robor la şase luni). Important de reţinut este că un overdraft nu trebuie privit ca un credit. Cu alte cuvinte, suma oferită de bancă nu ar trebui retrasă în totalitate, excepţie făcând cazul în care sunteţi siguri că o puteţi rambursa la timp. În caz contrar, penalizările sunt uriaşe. De asemenea, în cele mai multe cazuri, descoperitul de cont nu are perioadă de graţie, adică vi se percepe dobândă din prima zi. Nu în ultimul rând, orice întârziere sau problemă la plată vă duce direct pe listele Biroului de Credit, deci mare atenţie la cum folosiţi acest produs bancar.