Dacă v-aţi decis să luaţi un credit, indiferent dacă este vorba despre unul de nevoi personale, auto, ipotecar sau imobiliar, trebuie să ştiţi ce să îl întrebaţi pe ofiţerul de credite înainte de a semna contractul de credit, astfel încît restituirea împrumutului să nu devină un coşmar. Prima întrebare pe care trebuie să o adresaţi ofiţerului de credite este “Care e valoarea Dobînzii Anuale Efective a creditului dvs.?” Motivul? DAE reflectă adevăratul cost al împrumutului dvs., iar ofiţerul de credite este obligat să vă prezinte toate aceste costuri. Cu alte cuvinte, DAE include rata dobînzii şi toate taxele şi comisioanele percepute de bancă pe toată perioada creditului. A doua întrebare se referă la ce tip de dobîndă se potriveşte creditului pe care intenţionaţi să îl luaţi, întrucît problema dobînzii este una delicată, mai ales dacă vorbim de un împrumut pe termen lung. Astfel, dobînda poate fi fixă, variabilă sau revizuibilă semestrial. Mai există varianta intermediară în care dobînda este fixă doar în primul an sau în primii 2 pînă la 5 ani, apoi variază. Dobînda fixă pe întreaga perioadă este, de obicei, mai ridicată decît cea variabilă, dar este ideală pentru cei mai conservatori, cărora nu le place să rişte. Dobînda variabilă se poate modifica în sus sau în jos, în funcţie de indicatori ca Euribor, Bubor sau Libor (media dobînzilor la creditele în euro, lei sau dolari practicate de băncile comerciale) ori în funcţie de o dobîndă a băncii (care variază în funcţie de politica instituţiei de credit şi de indicatorii economici). În aceste condiţii, întrebaţi ofiţerul de credit cum va oscila dobînda în timp şi solicitaţi un model de contract pentru a vedea ce stipulează în legătură cu variaţia dobînzii.

Un alt punct important în contractarea unui credit o reprezintă valuta pentru care veţi opta. Potrivit specialiştilor, în ultimii patru ani se observă tendinţa de scădere a dobînzii la creditele acordate de bănci, iar dintre valutele importante uzitate (euro, lei, dolari sau mai nou franci elveţieni), dobînda pentru creditele în valută este cea mai redusă. În aceste condiţii, trebuie să aveţi în vedere tipul monedei în care obţineţi veniturile (salariul, veniturile din chirii, dividende, venituri din străinătate, drepturi de autor etc.) pentru a lua cea mai bună decizie. Pentru un împrumut în valută, rambursarea creditului se face în aceeaşi monedă, iar dacă veniturile sînt în lei trebuie să faceţi, lunar, schimb valutar, iar în plus băncile au comision de risc valutar ataşat creditului. Un alt răspuns pe care trebuie să-l obţineţi de la ofiţerul de credite se referă la taxele şi comisioanele care se adaugă ratei lunare. Vorbind de comisioane, acestea se împart în comisioane iniţiale, lunare şi anuale. Pe acest segment, atenţia trebuie să fie sporită, întrucît acestea se pot aplica atît la valoarea iniţială a creditului (creditul aprobat) sau la sold (suma rămasă de rambursat). Atunci cînd se aplică la valoarea iniţială a creditului, cheltuielile lunare şi anuale sînt foarte mari, iar la final şi suma totală rambursată. Situaţia cea mai des întîlnită o reprezintă calcularea comisioanelor lunare sau anuale la sold, cheltuielile lunare diminuîndu-se din ce în ce mai mult, pînă la achitarea datoriei. Comisioanele iniţiale pot fi sume fixe sau calculate la valoarea aprobată a creditului şi se pot achita la început sau lunar.

De asemenea, mai pot apărea şi alte cheltuieli, astfel că va trebui să întrebaţi ce alte cheltuieli mai presupune creditul pe care intenţionaţi să îl faceţi. În consecinţă, este vorba despre cheltuielile cu evaluarea (dacă se pune garanţie un bun mobil sau imobil) şi cu asigurările, pentru imobil şi de viaţă. Unele bănci nu solicită asigurări de viaţă, altele încheie poliţe de asigurare pentru clienţi, dar cheltuielile le includ în comisioane, iar aproape jumătate din bănci solicită obligatoriu asigurări. Dacă aveţi deja o asigurare de viaţă, o puteţi cesiona în favoarea băncii pentru obţinerea creditului, iar dacă nu aveţi, este o bună ocazie să vă faceţi una (în caz de accident asigurătorul plăteşte ratele pentru dvs.). O altă chestiune importantă priveşte penalităţile aplicate în cazul rambursării înainte de termen a creditului, lucru care trebuie aflat de la ofiţerul de credite. De obicei, comisionul de rambursare anticipată variază între 1% şi 5% (din valoarea rambursată), dar există însă şi bănci la care comisionul de rambursare anticipată este de 0% (de la început sau după primii 3-5 ani). La orice credit se plăteşte, în primele luni, mare parte din dobîndă şi foarte puţin din principal, de aceea trebuie să cereţi un plan de rambursare a creditului pentru a vă face un calcul dacă merită să rambursaţi în avans. O ultimă întrebare pe care trebuie să o adresaţi ofiţerului de credite se referă la consecinţele pe care trebuie să le suportaţi în cazul în care întîrziaţi cu plata ratelor lunare. Deşi plănuiţi să nu întîrziaţi cu plăţile lunare, este posibil ca, din diverse motive, să nu ajungeţi să plătiţi la timp. Pentru fiecare zi de întîrziere, băncile percep o taxă în sumă fixă sau procent din suma lunară de plătit, putînd încărca serios datoria dvs. faţă de bancă. Aveţi grijă să întrebaţi ofiţerul de credite de penalităţile percepute de bancă pentru întîrzierea plăţilor lunare.