Dobînzi cît mai mici, de 4-5%, ba chiar şi dobîndă 0 în primele luni, numai să iei un credit. Totul se recuperează pe parcursul plăţii ratelor. Cam aşa par a gîndi multe dintre băncile româneşti, în căutarea disperată după cît mai mulţi clienţi… Pentru că, după cum este şi firesc, dobînzile mici din reclame şi promoţii sînt destinate exclusiv pentru atragerea clienţilor. Respectivele dobînzi sînt valabile fie doar în anumite condiţii, pentru credite pe perioade scurte sau cu avans mare, fie se majorează substanţial după contractarea creditului, fie sînt împănate cu comisioane mari sau multe, echivalentul a cîtorva puncte bune de dobîndă. Cu alte cuvinte, multe bănci îi păcălesc pe clienţi atunci cînd contractează un credit. Cea mai frecventă stratagemă, valabilă în majoritatea cazurilor, este cea a majorării dobînzii după obţinerea împrumutului. Potrivit datelor publicate de Banca Naţională a României (BNR), băncile acordă credite de consum noi cu o dobîndă medie de 12,27% la lei, în timp ce dobînda la creditele mai vechi este cu peste două procente mai mare, respectiv 14,8%. În cazul creditelor pentru locuinţe, situaţia este asemănătoare: 8% dobînda la creditele noi şi 10,7% în cazul celor vechi.

Tot mai multe bănci au adoptat, în ultimul timp, tactica dobînzilor fixe în primele luni sau în primii ani de creditare, ulterior acestea devenind variabile, iar banca le fixează în funcţie de propria politică şi de dobînzile de pe piaţa bancară. În aceste cazuri, dobînda fixă iniţială este cu două sau chiar trei puncte mai mică decît cea care urmează să se aplice, fapt care ar putea să provoace un şoc financiar beneficiarului de credit, mai ales în cazul unui credit cu o valoare mare. O altă stratagemă adoptată de bănci este aceea de a scădea sau chiar de a elimina dobînda la contractarea creditului, în primele luni sau în primii ani de rambursare a creditului. Este vorba de aşa-numita perioadă de graţie, în care clientul este scutit de plata dobînzii sau de plata celorlalte costuri ale creditului. Şi în acest caz, trebuie să vedeţi care va fi rata creditului după perioada de graţie, întrucît banca va trebui să-şi recupereze pierderea şi mai mult ca sigur va compensa printr-o dobîndă sau comisioane mai mari decît cele medii.

Dobîndă mică doar… în anumite condiţii

Imaginaţia băncilor nu are limite. În această perioadă, una dintre băncile situate în topul primilor cinci jucători de pe piaţa bancară, îşi promovează un credit imobiliar cu o dobîndă puţin sub 6%, uitînd să precizeze că respectiva dobîndă este valabilă numai în anumite condiţii, mai precis în cazul unui avans mare şi pe o perioadă mai scurtă de creditare decît cea standard.

Alte bănci au găsit soluţii extrem de ingenioase pentru a atrage clienţii. Promovează agresiv dobînzi extrem de mici, mult mai mici decît cele ale majorităţii băncilor, însă costul final al creditului, mai precis rata totală de plată este mai mari decît în cazul unui credit cu dobîndă mai mare. De exemplu, un credit obţinut de la respectiva bancă, cu o dobîndă de 5,95% pe an, presupune plata unei rate lunare mai mare decît a unui credit cu o dobîndă de 8,4% pe an, aşadar cu aproape 2,5 puncte mai mare. În concluzie, nu vă uitaţi niciodată la dobînda unui credit, ci la valoarea ratei, cu toate comisioanele incluse.