Modificarea normelor BNR privind condiţiile de creditare ar putea însemna, pentru cei cu venituri medii (aprox. 1.000 de lei noi net sau mai puţin), accesul la credite mai mici decît în prezent. Şi asta întrucît valoarea cheltuielilor de subzistenţă este mai mare decît gradul maxim de îndatorare pe care l-ar putea accepta băncile. În prezent, în cazul creditelor de consum, o persoană poate obţine un credit a cărui rată să reprezinte cel mult 30% din venitul net. De exemplu, în cazul unui venit net de 1.000 de lei lunar (venitul mediu net pe economie), se poate obţine un credit în valoare de aprox. 13.000 de lei, cu o dobîndă de 10% pe o perioadă de 5 ani, rata lunară fiind de 315 lei. În noile condiţii de creditare, băncile sînt “libere” să acorde credite peste limita de 30% a gradului de îndatorare, însă mai trebuie aprobată de BNR. Cu alte cuvinte, dacă o bancă intenţionează să majoreze gradul de îndatorare a unui client de la 30% la 50%, mai întîi trebuie să obţină încuviinţarea BNR, astfel încît banca respectivă să nu îşi pună în pericol existenţa.

Mai mult, atunci cînd vor calcula gradul de îndatorare, băncile trebuie să ţină cont şi de cheltuielile de subzistenţă ale celor împrumutaţi. Este vorba de cheltuielile medii stabilite de Institutul Naţional de Statistică, pe diverse niveluri, în funcţie de numărul de membri pe familie. Potrivit bancherilor, cheltuielile de subzistenţă s-ar situa între 500 şi 700 de lei pe membru de familie. Acest lucru înseamnă că, atunci cînd banca va calcula creditul maxim ce-l putem obţine, va scădea din venitul net cel puţin 500 de lei şi abia apoi va aplica regula gradului de îndatorare. Dacă banca ar aplica acelaşi grad de îndatorare ca în prezent, de 30%, atunci creditul pe care l-ar putea obţine cei cu un venit mediu de 1.000 de lei lunar s-ar înjumătăţi: de la 13.000 la numai 6.500 de lei, în aceleasi condiţii. Pentru a se ajunge la valoarea creditului obţinut în vechile condiţii de creditare, băncile ar trebui cel puţin să dubleze gradul de îndatorare, de la 30% la peste 60%, ceea ce nu ar fi imposibil în cazul băncilor puternice (acestea nu vor avea probleme cu acoperirea riscurilor). În schimb, băncile mai mici se pare că nu vor putea majora prea mult gradul de îndatorare, ceea ce va însemna o reducere a valorii împrumuturilor, cel puţin în cazul clienţilor cu venituri medii sau mai mici. Potrivit bancherilor, se pare că valoarea medie de îndatorare convenit de majoritatea băncilor va fi în jurul a 50% din venituri, astfel că persoanele cu venituri medii de 1.000 de lei sau mai mici vor putea primi credite mai mici.

Pe de altă parte, impactul cheltuielilor de subzistenţă în valoarea creditului obţinut scade pe măsură ce venitul creşte, ceea ce înseamnă că persoanele cu venituri mari vor putea obţine credite mai mari, chiar dacă gradul de îndatorare rămîne identic. Dacă celor cu venituri mai mari li se aplică un grad de îndatorare mai mare, atunci creditul obţinut va creşte substanţial. De exemplu, în cazul unui venit dublu decît cel mediu, adică 2.000 de lei lunar, în actualele condiţii se poate obţine un credit de aprox. 25.000 de lei (cu o dobîndă de 10% pe o perioadă de 5 ani, gradul de îndatorare fiind de 30%). În noile condiţii, după scăderea cheltuielilor de subzistenţă, creditul se va reduce cu doar 6.000 de lei, la 19.000 de lei. Dacă banca va aplica tot un grad de îndatorare de 60%, atunci valoarea creditului creşte substanţial, la aprox. 38.000 de lei.