Inspectorii Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) au descoperit, în urma unor verificări, cum unele bănci “înţeleg să ajute” clienţii aflaţi în dificultate de a-şi achita creditele ce le-au fost acordate. Ei au dat un exemplu concret în acest sens. Astfel, în noiembrie 2007, o bancă a acordat unui consumator un credit cu o dobândă iniţială de 4,9% şi o rată totală lunară de rambursat de 585 franci elveţieni. Consumatorul, întâmpinând dificultăţi financiare în achitarea ratelor, apelează în aprilie 2010 la bancă, semnând un act adiţional conceput de aceasta ce prevede noţiunile de “restructurare“ şi „o perioadă de graţie”. ”Aprobând actul adiţional, banca adaugă comisionul, dobânda şi alte costuri la valoarea creditului de rambursat şi măreşte atât rata dobânzii - la 11,85%, cât şi rata totală lunară de plată - la 652 franci elveţieni. Pentru a crea o impresie de ajutor, banca prevede în actul adiţional că renunţă la încasarea comisionului de administrare a creditului. Nimic mai înşelător şi incorect, din moment ce a majorat rata dobânzii de 2,5 ori”, potrivit ANPC. În septembrie 2010, banca emite, ca urmare a OUG 50/2010, un nou act adiţional care prevede, pe de o parte, reducerea ratei la 9,02%, dar pe de altă parte reintroduce comisionul lunar de administrare credit. ”Alt aspect înşelător adresat consumatorului”, subliniază ANPC. În februarie 2011, consumatorul apelează iar la bancă, astfel că se emite alt act adiţional ce prevede o rată totală lunară de plată de 667 franci elveţieni şi, ca o concesie, banca renunţă din nou la încasarea comisionului de administrare credit. ”Întâmpinând în continuare dificultăţi în achitarea ratelor, consumatorul, în ianuarie 2013, apelează din nou la bancă, informând-o că a devenit şomeră, iar soţul său a fost pensionat pe caz de boală. Se încheie alt act adiţional în care se prevede că rata totală lunară de plată devine 723 franci elveţieni şi, peste asta, banca introduce obligarea consumatorului la plata unui nou comision, cel de administrare cont curent. Precizăm că la fiecare act adiţional de restructurare, deşi banca a acordat câte o perioadă de graţie de 6 luni cu dobândă redusă, ea a adăugat, însă, comisioane, dobânzi şi alte costuri la valorile totale de rambursat şi a mărit perioadele de creditare, adică numărul de luni în care consumatorul să plătească ratele majorate”, potrivit ANPC. Sintetizând, “ajutorul dat de bancă” a constat în creşterea sumei lunare de plată în timp de la 585 la 652, 667 şi, în final, la 723 franci elveţieni. În consecinţă, suma totală de plată până la finalul creditării a crescut de la 84.340 franci elveţieni, cât prevedea contractul iniţial, la 102.176 franci elveţieni la data controlului efectuat de ANPC, care a aplicat băncii respective sancţiunea pentru practica comercială incorectă.

ALTERNATIVE DE AJUTOR Pentru a nu întâmpina asemenea probleme, ANPC informează clienții băncilor ce anume trebuie să urmărească. Ei trebuie să cunoască ce alternative de ajutor oferă restructurarea, printre care: amânarea unei plăţi, aplicabilă în cazul unor probleme pe termen scurt (1-3 luni); rescadenţarea, care înseamnă modificarea scadenţei şi/sau a sumei de plată a uneia/mai multor rate de credit în sold fără a se depăşi durata iniţială de creditare; reeşalonarea, care înseamnă modificarea scadenţei şi/sau a sumei de plată a uneia/mai multor rate de credit în sold cu depăşirea duratei iniţiale de acordare a creditului; refinanţarea - acordarea unui nou credit pentru rambursarea creditului în derulare şi care înregistrează sume neachitate la scadenţă. În cazul în care consumatorul nu menționează în cerere şi apoi nu constată menţionarea dorită înscrisă în actul adiţional, atunci banca aplică restructurarea dorită de ea, așa cum s-a întâmplat în cazul prezentat de ANPC. ”Consumatorul trebuie să aleagă acea alternativă pe care o consideră avantajoasă, după ce solicită de la bancă informaţiile privind costurile ce le implică acea alternativă dorită de el, urmărind ca aceleaşi informaţii să fie clar şi fără nicio ambiguitate înscrise în actul adiţional pe care îl va semna”, potrivit ANPC.