Aproape toate băncile comerciale aplică penalizări clienţilor care rambursează anticipat un credit, indiferent dacă este vorba despre unul imobiliar, ipotecar sau de nevoi personale, însă fără să se ţină cont de tipul dobînzii. Potrivit unui raport al Comisei Europene, se atrage atenţia asupra faptului că băncile sînt îndreptăţite să perceapă comisioane de la clienţi, dar numai la împrumuturile luate cu dobînzi fixe şi în anumite condiţii. Populaţia se aşteaptă ca aderarea la UE să aducă şi o majorare a veniturilor. Chiar dacă ritmul de creştere s-ar putea să nu fie atît de rapid, pe termen lung, salariile se vor îndrepta spre nivelurile europene. Din această perspectivă, devine atractiv să contractezi un credit ipotecar sau imobiliar, îndatorîndu-te pînă la maximul capacităţii de rambursare. Potrivit unor bancheri, dacă în prezent rata lunară ajunge pînă la 35% din venit, odată cu creşterea salariilor, acest procent se va reduce, fiind posibile şi rambursări în avans. Deocamdată, există numeroşi clienţi care apelează la plăţi anticipate, întrucît acest lucru permite diminuarea costului cu dobînda.

Plata anticipată a creditelor pentru locuinţe este însă penalizată de aproape toate băncile prin aplicarea unor comisioane. În medie, acestea sînt cuprinse între 2% şi 3%, dar pot ajunge şi pînă la 4%. O tendinţă recentă este ca băncile să aplice comisioane diferenţiate pe parcursul perioadei de creditare. De obicei, în primii ani de la acordare se aplică penalizări mai mari, în timp ce ulterior, nivelul comisioanelor scade sau devine chiar zero. De exemplu, la HVB Bank, comisionul de rambursare anticipată la creditele imobiliare este de 2% în primii 5 ani şi 0% ulterior. La BCR, în schimb, comisionul este de 3% în primii 3 ani şi scade gradual pînă la 1,5% pentru plăţile în avans efectuate după 6 ani de la acordare. În alegerea creditului, nu trebuie să se ţină cont doar de nivelul comisionului de rambursare anticipată, chiar dacă se intenţionează plata în avans de la bun început. Produsele cu cele mai mici comisioane pot să aibă dobînzi mai ridicate, iar împrumuturile cele mai ieftine este posibil să aibă comisioane mai ridicate la plata anticipată. De exemplu, Banca Transilvania nu percepe nici un fel de comision la plata în avans, însă dobînzile practicate se situează peste media pieţei. Nivelul comisionului este stabilit de fiecare bancă pentru a acoperi pierderile suportate cu plasarea banilor. Acestea diferă în funcţie de tipul dobînzii: fixă sau variabilă. Creditele cu dobînzi fixe sînt considerate cele la care dobînda este fixată pe o perioadă de cel puţin 5 ani, potrivit cutumei europene. În cazul împrumuturilor cu dobînzi fixe, băncile sînt obligate, în principiu, să atragă resurse pe termene îndelungate la costuri fixe. Astfel, atunci cînd acordă un credit, plasează aceste fonduri la un randament care îi acoperă costul şi profitul scontat. La rambursarea anticipată, banca este obligată să caute noi plasamente. Dacă dobînzile au scăzut între timp, nu va putea plasa banii la acelaşi randament şi este îndreptăţită să penalizeze clientul pentru a-şi acoperi această pierdere.

Semnal de alarmă din partea Comisiei Europene

Pe de altă parte, nimeni nu spune nimic despre situaţia în care cresc dobînzile. Se mai percep comisioane de penalizare? În acest caz, banca poate reinvesti banii rambursaţi anticipat la randamente mai ridicate. Cu alte cuvinte, clientul face un serviciu băncii şi nu ar trebui penalizat. Acest fapt este sesizat de un raport întocmit, anul trecut, de Comisia Europeană, motiv pentru care se doreşte reglementarea comisioanelor pentru plata anticipată. De asemenea, un alt motiv de nemulţumire al Comisiei Europene îl reprezintă comisionul de rambursare anticipată la creditele cu dobînzi variabile. Pentru a acorda astfel de credite, băncile atrag resurse tot la dobînzi variabile, astfel că, la rambursarea anticipată, instituţiile financiare nu au nici o problemă în a plasa banii la un randament care să le acopere costul cu atragerea resurselor. Studiul Comisiei Europene menţionează că, în acest caz, comisioanele pentru plata anticipată nu sînt justificate, iar majoritatea băncilor străine admit acest lucru.

În România, aproape toate creditele imobiliare, ipotecare şi chiar şi cele auto sau de consum se acordă la dobînzi variabile, astfel că introducerea acestui punct în viitoarea directivă privind creditul de consum ar îmbunătăţi semnificativ gradul de protecţie al consumatorilor în sfera împrumuturilor. Mai mult, băncile occidentale nu penalizează plăţile anticipate la creditele cu dobînzi variabile, ba chiar unele ţări europene au limitat chiar şi comisioanele pentru creditele cu dobînzi fixe. De exemplu, în Belgia, comisionul nu poate depăşi dobînzile plătite pe 3 luni, iar în Germania, băncile pot solicita astfel de comisioane doar în primii 10 ani la creditele ipotecare cu dobînzi fixe. În Spania, banca centrală a stabilit un plafon de 4%, însă codul de conduită al băncilor îl limitează la 2,5%, în timp ce în Olanda se poate rambursa pînă la 10% din credit fără penalizări.