Dobînzile la creditele de nevoi personale se micşorează simţitor in preajma diverselor sărbători. Băncile vin cu oferte mai mult decît tentante. Sînt anunţate căderi de dobînzi, însă bonificaţiile reale, efective (DAE) abia de sînt zărite, doar lupa ajutînd la dibuirea acestora, din cauza tehnicilor de marketing bine puse la punct. Deşi dobînzile sînt tot mai mici, băncile nu îşi diminuează profiturile întrucît comisioanele preiau cea mai mare parte a costurilor. Dacă reducerea dobînzilor este trîmbiţată cu mare tam-tam, nu acelaşi lucru se poate spune şi despre comisioane. Rare sînt cazurile în care băncile se hotărăsc să reducă din valoarea acestor comisioane sau să renunţe definitiv la ele. Bancherii se despart cu mare greutate de comisioanele care le aduc profituri semnificative.

Contractarea unui credit de nevoi personale înseamnă plata nu doar a dobînzii, ci şi a unor comisioane a căror valoare, modalitate de calcul sau număr variază de la o instituţie bancară la alta. De la acordarea împrumutului şi pînă la încheierea definitivă a socotelilor cu banca, clientul plăteşte contravaloarea unor taxe şi comisioane percepute pentru fiecare etapă a derulării contractului de credit. În primul rînd, mai există instituţii de credit care percep comisioane la analiza dosarului de credit, întrucît cele mai multe au luat decizia de a renunţa la această taxă. Printre băncile care nu au prevăzut un comision de analiză a dosarului de credit se numără BRD, Raiffeisen Bank, UniCredit, HVB Ţiriac Bank, Abn Amro, Bancpost, Banca Românească, Volksbank, OTP Bank, Piraeus Bank. Alpha Bank are o taxă de 10 euro pentru analiza unui dosar, în timp ce pentru aceeaşi operaţiune la ING Bank taxa este 75 de lei noi. La Finansbank, comisionul de analiză este inclus în cel de administrare. Banca Transilvania se deosebeşte de restul băncilor, prin practicarea unui comision procentual: 1,5% dacă împrumutul este contractat pe 12 luni şi 1% pentru creditele cu perioada de rambursare mai mare de 1 an.

Comisioane peste comisioane...

Plătit separat sau reţinut din împrumut, comisionul de acordare a creditului scoate din buzunarul clientului sau diminuează creditul cu o sumă apreciabilă. Comisionul de acordare nu este perceput de toate băncile. Raiffeisen Bank, Bancpost, Banca Românească, Volksbank, Piraeus Bank sau BRD pentru Expresso Lejer nu au un astfel de cost. În schimb, la BCR comisionul este de 0,95% la împrumuturile în lei şi de 1,95% pentru euro au dolari. Şi ING Bank comisionează acordarea unui credit, însă cu 2%, în timp ce Banca Transilvania taxează cu 2,5% aceeaşi operaţiune dacă împrumutul este făcut pe o perioadă de pînă la 12 luni, de 3,5% în cazul unui credit între 13 şi 24 de luni, de 4,5% pentru 25 - 36 de luni şi de 5% în cazul creditelor acordate pe o perioadă cuprinsă între 3 şi 7 ani. La ABN Amro taxa este de 3%, la HVB Ţiriac Bank este de 3% pentru creditele pe 5 ani şi de 4% pentru cele pe 10 ani. Finansbank taxează această operaţiune cu 4%, UniCredit cu 5%, OTP Bank cu 5,9%, iar Alpha Bank cu 6%. Pe de altă parte, gestiunea sau administrarea creditului reprezintă o operaţiune pentru care băncile percep comisioane care însumate ajung la cifre ameţitoare. Modalitatea de calcul a acestor comisioane nu este aceeaşi pentru toate băncile. Comisionul de administrare poate fi calculat la valoarea creditului acordat, rămînînd astfel constant de-a lungul întregii perioade de creditare. O a doua modalitate este aceea de a calcula comisionul la soldul creditului. În acest caz, se plăteşte mai puţin de la o lună la alta, ratele avînd o evoluţie descrescătoare.

Comisionul de gestiune se plăteşte, în general, lunar, fiind inclus în rată. Raiffeisen Bank percepe însă comisionul de gestiune o dată pe an şi este de 3%, de aceeaşi manieră procedînd şi Finansbank unde comisionul este de 1,5%. În schimb, Piraeus Bank practică un comision de gestiune de 4,5% şi este inclus în rată, BRD solicită 0,3% lunar, iar UniCredit 0,25% tot lunar. Unele dintre instituţiile care au comisioane mari la acordarea împrumutului nu mai percep comisioane de gestiune. Astfel de situaţii se regăsesc la Alpha Bank, OTP Bank, Banca Transilvania sau ING Bank. Banca Româneacă a ales să practice un singur comision, numit comision de urmărire. Acesta întruneşte toate caracteristicile unui comision de gestiune, banca incluzînd şi asigurarea de viaţă în acest cost. BCR practică un comision de gestiune de 0,05%, calculat la valoarea creditului aprobat şi plătibil lunar, la care se mai adaugă un comision de urmărire riscuri în valoare de 0,2%. Şi acesta se calculează tot la valoarea creditului aprobat şi se plăteşte lunar, astfel încît comisionul lunar pentru un credit de nevoi personale ajunge la 0,25%.

Plata în avans, penalizată

O altă taxă ce măreşte costurile unui împrumut este de fapt o... penalitate. Este vorba despre rambursarea în avans a creditului. Rambursările anticipate în primii ani de derulare a contractului de credit sînt taxate mai aspru de bănci. Pe parcurs, băncile devin ceva mai îngăduitoare cu clienţii grăbiţi şi micşorează comisioanele sau renunţă la ele. Unele bănci au acelaşi comision pentru întreaga perioadă, altele impun plata unui număr minim de rate sau a unei sume minime. Singura instituţie de credit care nu percepe un astfel de comision este Finansbank. HVB Ţiriac Bank taxează rambursarea anticipată cu 2% şi doar în primii 5 ani este 2% (minimum 150 de euro sau echivalentul în lei sau dolari), Volksbank cu 1%, UniCredit cu 2%, Alpha Bank tot cu 2% calculat la valoarea rambursată (numai după 6 luni şi minimum 3 euro). BCR comisionează rambursarea în avans diferneţiat: 4,5% în primii 3 ani, 3% între 3 şi 5 ani, 2,5% între 5 şi 10 ani (minimum 30 de euro). La Piraeus Bank, taxa este de 2,5% cu condiţia să se achite minimum două rate, iar la OTP Bank se percepe 2,5% după trei luni de la acordarea creditului, minimum trei rate lunare. ABN Amro şi ING solicită 3%, iar Raiffeisen Bank şi BRD aplică o penalitate de 3% însă cu condiţia să se achite minimum trei rate. La Banca Românească ajunge la 4%, iar la Bancpost 5%.

Pe lista comisioanelor practicate de bănci apar şi alte comisioane care urcă nivelul costurilor. De exemplu, Volksbank nu percepe comision de gestiune. Apar însă două comisioane care “suplinesc” această absenţă: comisionul de risc de 0,5% calculat la valoarea creditului şi plătit lunar în primele 12 luni, alături de un comision de rezervă minimă obligatorie de 1,75% pe an pentru împrumururile în lei şi de 1,85% pe an pentru creditul în euro. Comisionul se aplică la soldul creditului şi se plăteşte lunar. Pentru înscrierea în Arhiva Electronică se plăteşte o taxă de 60 - 70 de lei, iar administrarea contului curent vă lasă fără 2-3 euro în buzunar lunar. Băncile care acceptă să schimbe data scadenţei percep pentru această intervenţie în planul de rambursare un comision. La Alpha Bank şi Banca Transilvania se plăteşte 1% din suma rămasă de restituit.